原標(biāo)題：提前還貸難個體現(xiàn)象仍存 監(jiān)管之手正在路上

中國商報（記者 王彤旭）在農(nóng)歷兔年新年之前，“提前還房貸”曾掀起熱潮，對提前還貸難的討論也一時間熱鬧非常。中國商報記者近日了解到，“提前還貸”的熱火還在熊熊燃燒，一些人還貸難的遭遇需要引起足夠的重視。

還貸難個體現(xiàn)象仍存

(資料圖片僅供參考)

“雖然監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出要求了，但我的還貸之路目前依然十分不易?！碧旖蚴忻駝ⅲɑ┱f道。

劉劉于2018年購房，向某銀行當(dāng)?shù)刂猩暾埩速J款。今年2月初，劉劉去該支行咨詢提前還貸事宜，得到的回復(fù)是可以提交申請，但是需要交給分行審批，審批過程需要等待四五個月。

“銀行給出的理由是，每個月提前還款都有一定的額度，這個額度需要分行審批。所以我就提出質(zhì)疑，還款為什么要有額度，個人商業(yè)貸款想要還款需要誰審批？但銀行回答不出我的問題，只是讓我提交申請?！?/p>

更讓劉劉接受不了的是，提前還貸還會區(qū)別對待。

“銀行工作人員告訴我，如果我是以賣房為目的，想要一次性全部提前還款，且買我房子的人也在本銀行貸款，他們就可以給我開辟綠色通道，讓我迅速提前還款?！?/p>

2月中旬，劉劉給相關(guān)部門打了投訴電話，但結(jié)果讓她失望。

“銀保監(jiān)會表示，這確實屬于霸王條款，會協(xié)調(diào)銀行在7個工作日內(nèi)給我答復(fù)。總行回復(fù)得倒是很快，但態(tài)度非常蠻橫，直言沒法給我答復(fù)，處理不了我的訴求。”

“那你給我打電話是為了什么？”當(dāng)我這么問的時候，總行來電人員表示，這通電話就是為了消除投訴電話所做的回復(fù)任務(wù)?！拔彝肆艘徊?，想讓對方起碼告知我提前還貸的申請進(jìn)度。但對方只說查不到，給我轉(zhuǎn)分行投訴，之后就徹底沒有任何消息了。”劉劉感到很無奈。

還貸為何這么難？

2022年8月1日，某銀行的一則公告引發(fā)軒然大波：自2022年11月1日起，調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標(biāo)準(zhǔn)，具體以貸款合同中約定為準(zhǔn)，補償金比例為提前還款本金金額的1%。

雖然這則公告很快就被刪除，也并未執(zhí)行，但或可看出一些銀行并不樂見居民提前還貸。

對此，某股份制商業(yè)銀行的一名信貸員向記者透露，銀行不希望居民提前還房貸，一方面是基于銀行房貸工作指標(biāo)要求；另一方面是按揭存款在銀行屬于重要的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，風(fēng)險小，利潤大。

那么，銀行能夠如此“任性妄為”嗎？

北京金訴律師事務(wù)所主任律師王玉臣認(rèn)為，根據(jù)民法典的相關(guān)規(guī)定，如果提前還貸不損害銀行利益的話，銀行無權(quán)拒絕債務(wù)人提前還款。而是否需要繳納違約金，則需具體看貸款協(xié)議如何約定。

解決還貸難愁盼在路上

不過，居民還貸難的愁盼已經(jīng)得到了有關(guān)部門的重視。

銀保監(jiān)會近日再次召開專題會議，要求銀行加快處理積壓的申請，做好提前還款服務(wù)。

據(jù)銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人介紹，商業(yè)銀行正在優(yōu)化相關(guān)金融服務(wù)，做好提前還款辦理工作。

“有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務(wù)方案和流程，統(tǒng)籌線上線下服務(wù)渠道，保證還款時間的可預(yù)期性；有的銀行開展多渠道服務(wù)對接，設(shè)立房貸提前還款熱線專席，為客戶的咨詢及業(yè)務(wù)辦理提供便利；有的銀行在手機銀行等線上渠道部署提前還款預(yù)約功能，提升服務(wù)效能。”該負(fù)責(zé)人表示，從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結(jié)數(shù)量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會將會同有關(guān)部門繼續(xù)指導(dǎo)商業(yè)銀行依據(jù)合同約定做好房地產(chǎn)金融服務(wù)，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。

此外，銀保監(jiān)會制定發(fā)布的《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法》于今年3月1日起施行。辦法明確，銀行保險機構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費者有誠實守信的義務(wù)。規(guī)范銀行保險機構(gòu)經(jīng)營行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強制捆綁搭售、不合理收費等行為，保護(hù)消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。依法設(shè)立禁止性規(guī)定，精準(zhǔn)樹立監(jiān)管“高壓線”。

值得注意的是，對于提前還貸的原因，包括劉劉在內(nèi)的多名受訪對象對記者表示，考慮到近一兩年的房貸利率一降再降，提前還貸更劃算。

因此，對于解決居民扎堆提前還貸難的問題，有業(yè)內(nèi)人士建議，當(dāng)前存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題應(yīng)該引起重視，可出臺舉措降低存量房貸持有人負(fù)擔(dān)。

政策監(jiān)管正在鋪開，如“劉劉”一般的個體也在焦急地等待著。