原標(biāo)題：助貸平臺(tái)導(dǎo)流業(yè)務(wù)急剎車

嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下，多家助貸平臺(tái)導(dǎo)流業(yè)務(wù)緊急剎車。3月29日，北京商報(bào)記者從多家助貸平臺(tái)處了解到，出于安全考慮，已將公司貸款產(chǎn)品端的導(dǎo)流業(yè)務(wù)自主下架，此舉主要為避免線上導(dǎo)流線下以及為數(shù)據(jù)治理方面考慮。

【資料圖】

除了部分已做出下架舉措的平臺(tái)外，目前，也有不少助貸平臺(tái)仍在觀望中，雖未跟進(jìn)下架處理，但自身也對(duì)合作方收緊了審核。分析人士同樣指出，預(yù)計(jì)會(huì)有更多平臺(tái)收緊甚至下架導(dǎo)流業(yè)務(wù)，待進(jìn)一步明確后再考慮如何開(kāi)展業(yè)務(wù)，將是較為合理的選擇。

多家助貸平臺(tái)緊急下架

3月29日，來(lái)自北京、上海等不同地區(qū)的多家助貸機(jī)構(gòu)均向北京商報(bào)記者透露，已于近期關(guān)閉或收緊端內(nèi)貸款導(dǎo)流通道。此前，該類導(dǎo)流業(yè)務(wù)一般面向部分存量用戶開(kāi)放，對(duì)接的資金方包括消金、銀行及其他助貸公司等。

而此次關(guān)閉導(dǎo)流入口，不少人士解釋了原因，主要出于安全考慮自主下架。一方面，近期銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理活動(dòng)的通知》，要求各銀保監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)部署開(kāi)展為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也在主動(dòng)開(kāi)展自查，挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索。助貸機(jī)構(gòu)此舉，希望能避開(kāi)導(dǎo)流至不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)個(gè)人信息安全。

另一個(gè)市場(chǎng)信號(hào)是，3月15日前后，各地公安也在加碼打擊侵犯公民個(gè)人信息犯罪的典型案例，其中多起案例涉及到貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)，甚至有部分小型助貸平臺(tái)非法獲取貸款人員個(gè)人信息，并組織員工假冒銀行工作人員推銷貸款服務(wù)，將公民個(gè)人信息轉(zhuǎn)賣。

“不管是導(dǎo)流還是貸超，現(xiàn)在都處于魚(yú)龍混雜的情況，有些相對(duì)正規(guī)，但也有很多平臺(tái)自身無(wú)法提供金融服務(wù)，也仍在和很多助貸平臺(tái)合作獲取流量，目的是為獲取借款人的個(gè)人信息，然后再進(jìn)行二次販賣，流向線下的一些不法貸款中介。”一中等規(guī)模助貸平臺(tái)從業(yè)者向北京商報(bào)記者說(shuō)道，“目前緊急下架導(dǎo)流業(yè)務(wù)的助貸平臺(tái)，仍以頭部大流量平臺(tái)為主，可能是發(fā)現(xiàn)一些合作機(jī)構(gòu)被查處了，所以采取了收緊動(dòng)作？”

對(duì)此推測(cè)，北京商報(bào)記者也向行業(yè)內(nèi)多家頭部助貸平臺(tái)采訪求證，但大多對(duì)此事回避不談，不過(guò)也有人士向記者回應(yīng)，平臺(tái)此前確實(shí)有導(dǎo)流業(yè)務(wù)，但此次主要為自主下架行為，并非監(jiān)管指導(dǎo)。近期市場(chǎng)更為關(guān)注的是不法貸款中介治理以及線上導(dǎo)流線下這一亂象，因此公司出于安全考慮，暫時(shí)關(guān)停了這類業(yè)務(wù)。

“我們之前嘗試這一業(yè)務(wù)主要考慮不要浪費(fèi)流量才做的，整體體量也不大，所以此次下架對(duì)公司整體影響不大。”前述人士補(bǔ)充道。

不管下架與否，收緊確實(shí)是趨勢(shì)。北京商報(bào)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前仍在導(dǎo)流的還有不少助貸平臺(tái)，不過(guò)對(duì)合作方的管控明顯加強(qiáng)，基本以持牌機(jī)構(gòu)為主。

不少助貸平臺(tái)也證實(shí)了此現(xiàn)象。上海一助貸平臺(tái)向北京商報(bào)記者透露，“我們所在平臺(tái)從去年開(kāi)始就已在收緊合作方審核，篩掉了一些相對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)，現(xiàn)在仍在合作的僅剩10家左右”。

“確實(shí)會(huì)審得很嚴(yán)格。”另一助貸平臺(tái)同樣稱，該公司目前對(duì)合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)有較高要求，包括本身業(yè)務(wù)體量、準(zhǔn)入門(mén)檻等，覆蓋了經(jīng)營(yíng)合規(guī)（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、信用報(bào)告）、業(yè)務(wù)能力（軟著、辦公租賃合同）、合規(guī)管理（產(chǎn)品鏈接、交互流程、協(xié)議模板）、合規(guī)承諾（經(jīng)營(yíng)承諾書(shū)）等多個(gè)維度。另外也會(huì)定期查詢工商信息（經(jīng)營(yíng)異常），復(fù)核準(zhǔn)入審核記錄，核查業(yè)務(wù)分發(fā)流程等。

零壹智庫(kù)特約研究員于百程告訴北京商報(bào)記者，自3月以來(lái)，監(jiān)管方加碼開(kāi)展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)，主要是因一些貸款中介幫消費(fèi)者偽造包裝經(jīng)營(yíng)貸用于購(gòu)房等不法行為，嚴(yán)重干擾了金融秩序，滋生了金融風(fēng)險(xiǎn)。在他看來(lái)，導(dǎo)流業(yè)務(wù)也屬于中介業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)邊界也存在模糊地帶，不排除存在導(dǎo)流的個(gè)人信息流向非法中介等違規(guī)違法行為，因此部分助貸平臺(tái)先下架相關(guān)產(chǎn)品，觀察監(jiān)管動(dòng)向并且進(jìn)行業(yè)務(wù)自查，待進(jìn)一步明確后再考慮如何開(kāi)展業(yè)務(wù)，是比較合理的選擇。

警惕向線下不法貸款中介引流

雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)聲治理，不少助貸平臺(tái)也在收緊合作，但北京商報(bào)記者近期也調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有部分助貸平臺(tái)在層層導(dǎo)流，最終將消費(fèi)者貸款需求引流至線下貸款中介的亂象。

近日，就有一位北京用戶在一社交平臺(tái)收到貸款廣告，號(hào)稱為持牌金融機(jī)構(gòu)，“靈活額度、安全保障、隨借隨還”，但點(diǎn)進(jìn)去嘗試貸款才發(fā)現(xiàn)，實(shí)際需要注冊(cè)一個(gè)又一個(gè)的助貸平臺(tái)，要授權(quán)的個(gè)人信息協(xié)議更是一個(gè)接一個(gè)，在三輪導(dǎo)流推薦后，最后跳轉(zhuǎn)的頁(yè)面為注冊(cè)在北京市的一家線下信貸中介公司，用戶要想成功貸款，需要等待線下中介電話聯(lián)系提供審批服務(wù)。

目前，助貸機(jī)構(gòu)的貸款營(yíng)銷行為要符合《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》和《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》等規(guī)定。于百程告訴北京商報(bào)記者，助貸平臺(tái)以金融機(jī)構(gòu)合作平臺(tái)名義進(jìn)行營(yíng)銷，同時(shí)又嵌套各類助貸機(jī)構(gòu)并獲取個(gè)人信息，其中潛藏著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

一是貸款多層營(yíng)銷，會(huì)使得金融機(jī)構(gòu)在合作方營(yíng)銷信息審核上出現(xiàn)失控或觸及不到，從而使得營(yíng)銷內(nèi)容，包括產(chǎn)品展示、信息獲取等出現(xiàn)不合規(guī)情況。二是個(gè)人信息多次授權(quán)，在個(gè)人信息獲取上容易出現(xiàn)違規(guī)或者個(gè)人信息的泄露。三是貸款多層營(yíng)銷，每一層都有一定費(fèi)用，最終也會(huì)推高借款人的借款成本。

“互聯(lián)網(wǎng)貸款的營(yíng)銷亂象，是近幾年監(jiān)管的重點(diǎn)，而通過(guò)多層營(yíng)銷的方式最終引流至線下貸款中介，更會(huì)加大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管難度，更容易發(fā)生侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情況。”于百程評(píng)價(jià)道。

待監(jiān)管明確后會(huì)考慮重新上架

針對(duì)近期關(guān)閉導(dǎo)流業(yè)務(wù)的部分平臺(tái)，后續(xù)是否會(huì)調(diào)整重新上架的問(wèn)題，也有頭部助貸平臺(tái)向北京商報(bào)記者表態(tài)，“此次主要還是結(jié)合行業(yè)大環(huán)境和監(jiān)管風(fēng)向自查所決定，待到為期6個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)結(jié)束，有進(jìn)一步的監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)后，會(huì)再考慮導(dǎo)流業(yè)務(wù)的具體方向”。

“我們也認(rèn)為平臺(tái)后續(xù)會(huì)再上架導(dǎo)流業(yè)務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱的合作方一般就不會(huì)再考慮了。”不少助貸行業(yè)從業(yè)人士同樣給出了這一預(yù)測(cè)，在其看來(lái)，“從合規(guī)角度來(lái)說(shuō)，大家準(zhǔn)入門(mén)檻不盡相同，有的松有的緊，因此也沒(méi)辦法直接判斷哪些有風(fēng)險(xiǎn)、哪些沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。基于此，平臺(tái)會(huì)更傾向先把這塊業(yè)務(wù)停掉，關(guān)閉入口是比較安全的做法，待后續(xù)有了明確細(xì)則，導(dǎo)流業(yè)務(wù)也會(huì)有規(guī)可循，這其實(shí)對(duì)行業(yè)大方向也是利好。”

業(yè)內(nèi)人士同樣認(rèn)為，貸款導(dǎo)流業(yè)務(wù)，本質(zhì)是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取用戶引流服務(wù)，跟其他消費(fèi)品的引流邏輯一致，有其存在的必要性。另對(duì)金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，貸超類導(dǎo)流還可以進(jìn)行產(chǎn)品篩選和對(duì)比，不過(guò)因?yàn)榻鹑诋a(chǎn)品的特殊性，在合規(guī)性和數(shù)據(jù)安全上有更高要求。

在他看來(lái)，相較于純導(dǎo)流平臺(tái)，助貸平臺(tái)的核心業(yè)務(wù)是助貸，提供的服務(wù)會(huì)更多，平臺(tái)用戶體量一般也比較大，需求也相對(duì)明確，因此在遇到用戶需求較多，但助貸合作金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品供給不足時(shí)，就會(huì)通過(guò)導(dǎo)流滿足更多用戶需求，同時(shí)也能帶來(lái)導(dǎo)流收益。所以，市場(chǎng)上不少助貸平臺(tái)多會(huì)提供導(dǎo)流服務(wù)，但不把其當(dāng)成核心業(yè)務(wù)。

易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮同樣稱，助貸平臺(tái)導(dǎo)流業(yè)務(wù)能夠使得貸款領(lǐng)域的分工更加細(xì)化，減輕金融機(jī)構(gòu)在金融營(yíng)銷宣傳的投入，但也產(chǎn)生了一些亂象，典型的如助貸平臺(tái)冒充銀行、消費(fèi)金融公司等發(fā)送垃圾短信、撥打騷擾電話給金融消費(fèi)者，飽受詬病并成為一種難解的行業(yè)頑疾。在她看來(lái)，未來(lái)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步明確持牌金融機(jī)構(gòu)的合作方門(mén)檻以及合作業(yè)務(wù)范圍，如實(shí)向金融消費(fèi)者進(jìn)行披露，對(duì)于未經(jīng)許可冒用持牌金融機(jī)構(gòu)名義展業(yè)的助貸平臺(tái)、貸款中介等予以嚴(yán)厲打擊。（記者 劉四紅）