原標(biāo)題：保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型空間大

近年來，保險行業(yè)積極把握數(shù)字化轉(zhuǎn)型新機遇，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。保險行業(yè)各參與主體以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為核心驅(qū)動力，以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，通過綜合運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，構(gòu)建新生態(tài)，服務(wù)新領(lǐng)域、帶動新增長，取得一定成效。

(相關(guān)資料圖)

融入數(shù)字化消費服務(wù)

下單前先看看商家送不送退貨運費險，這已經(jīng)成了許多消費者的網(wǎng)購習(xí)慣。只需要幾元的保費，退貨運費險就能幫助屏幕前的消費者卸下對商品色差、尺碼、質(zhì)量不合預(yù)期的顧慮，幫助買賣雙方彌合網(wǎng)購與線下購物之間的鴻溝，這是在數(shù)字經(jīng)濟時代保險服務(wù)融入數(shù)字消費的一個縮影。

退貨運費險、旅游意外險、航班延誤險、碎屏險……隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，保險公司與互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)字消費場景下的跨界合作越來越密切，保險與消費在互聯(lián)網(wǎng)平臺上展現(xiàn)出相互促進的“共生效應(yīng)”?！按祟惍a(chǎn)品通常由保險公司負(fù)責(zé)承保，互聯(lián)網(wǎng)公司提供平臺并收取技術(shù)服務(wù)費和渠道費，體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、碎片化和情景化的趨勢?！敝猩酱髮W(xué)嶺南學(xué)院金融系教授曾燕表示，數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新是數(shù)字保險的核心推動力，如果僅靠傳統(tǒng)的人工銷售而非自動化銷售方式，保險產(chǎn)品便不可能實現(xiàn)如此便宜的價格；此外，保險機構(gòu)還可以運用數(shù)字技術(shù)不斷推演并完善智能定價和智能風(fēng)控等模型，例如根據(jù)商家和買家的數(shù)據(jù)表現(xiàn)實現(xiàn)退貨運費險的差異化定價。

盡管退貨運費險在電商平臺上的應(yīng)用已經(jīng)變得如此尋常和高頻，然而屏幕背后的消費者們卻未必注意過自己購買的退貨運費險究竟由哪家保險公司承保，甚至不會關(guān)注到自己勾選的服務(wù)實際上屬于保險產(chǎn)品。由此可見，無須叫賣式推銷，保險服務(wù)已在電子商務(wù)領(lǐng)域“潤物細(xì)無聲”地嵌入數(shù)字消費，成為整個服務(wù)生態(tài)的一環(huán)，切實為客戶解決問題、創(chuàng)造價值。

“類似這種小的、個人類型的保險產(chǎn)品，未來很多都會非常自然地吸收融入到其他的服務(wù)生態(tài)里去，最終會變得無感化。即便消費者沒有關(guān)注此類保險產(chǎn)品屬于哪家保險公司，也不會對客戶體驗造成任何影響，因此保險公司也不需要過度強調(diào)自己的品牌。保險融入得越是自然、無感化，反而越有利于發(fā)揮其功能和價值，這是未來保險發(fā)展的一個方向。”在瑞士再保險中國區(qū)原總裁陳東輝看來，這樣的進展將會非常快，可能保險公司還沒有做好這方面的準(zhǔn)備，“它帶來的一個問題是合作模式的轉(zhuǎn)變：保險公司作為一小部分產(chǎn)品的供應(yīng)商，做好產(chǎn)品供應(yīng)、核保管控的幕后工作就好，因為客戶根本不需要知道到底是哪個品牌在做這些‘無聊的工作’，大家只需要關(guān)注智能汽車、智能設(shè)備的品牌就好?！?/p>

深度開拓汽車保險

近年來，在數(shù)據(jù)豐富的物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，保險產(chǎn)品頻頻與智能家居、智能穿戴設(shè)備及新能源汽車等展開跨界互動。“數(shù)字保險以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，一方面對現(xiàn)有的產(chǎn)品與服務(wù)進行改造，優(yōu)化保險全價值鏈；另一方面挖掘保險需求未被滿足的新興場景，打通行業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈，并且共同構(gòu)建數(shù)字保險生態(tài)圈。業(yè)界現(xiàn)在更多是討論生態(tài)圈的問題。”曾燕表示，通過收集反映客戶消費行為的數(shù)據(jù)，保險機構(gòu)能夠挖掘客戶的特征和潛在需求，在創(chuàng)新保險產(chǎn)品的同時做到精準(zhǔn)營銷。

新能源汽車國家大數(shù)據(jù)聯(lián)盟發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年2月底，國家監(jiān)管平臺累計接入新能源汽車1287.1萬輛；其中，2023年新能源汽車新增接入79.8萬輛；新能源汽車市場化推廣成效顯著，乘用車?yán)塾嫿尤胝急冉咏?0%。

隨著新能源汽車的數(shù)字化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化程度的不斷提高，與其配套的新能源車險也迎來發(fā)展機遇。在國外，已有保險公司運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出UBI（usage-based insurance）車險，即基于駕駛行為判斷給予車主車險折扣，或基于實際駕駛里程對車主按里程付費的車險?！芭c傳統(tǒng)車險相比，UBI車險的優(yōu)勢在于將風(fēng)險前置，保險公司能通過用戶數(shù)據(jù)更早估算出保險成本，還能更好地管控理賠欺詐風(fēng)險，通過實時動態(tài)判斷理賠真假?！痹嗾f，用戶可以通過UBI車險獲得更合理的車險定價，并主動安全駕駛；同時，更加豐富的數(shù)據(jù)使保險公司能夠根據(jù)人的駕駛行為科學(xué)定價、細(xì)分風(fēng)險。

近年來，國內(nèi)新能源車企跨界參與保險業(yè)務(wù)的熱情持續(xù)升溫，蔚來、理想、小鵬、零跑等車企都成立了自己的保險經(jīng)紀(jì)或者代理公司；今年年初，比亞迪擬收購易安保險的消息也成為業(yè)內(nèi)的熱門話題。然而，國內(nèi)的新能源車險目前并未能掙脫傳統(tǒng)車險邏輯的桎梏，創(chuàng)新程度仍然非常有限。

“當(dāng)前，我國的新能源車優(yōu)勢明顯，有著引領(lǐng)世界的趨勢，非常難得。既然如此，我們?yōu)橹峁┑谋ｋU保障產(chǎn)品，是否可以大膽地試一試、闖一闖？為什么我們的車險不能引領(lǐng)全球的創(chuàng)新潮流？”對于國內(nèi)新能源車險的發(fā)展，陳東輝寄予了與新能源汽車同樣高的期望和自信，“做出承保理賠服務(wù)都很便捷的全數(shù)字化的新能源車險，在納入UBI的同時，也體現(xiàn)綠色低碳的理念，這才能夠配得上中國新能源車在世界的地位。在這一點上，監(jiān)管支持、行業(yè)努力，是完全可以做到的?！彼ㄗh，在對待新能源車的問題上，不妨保持開放進取的態(tài)度，體現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新的監(jiān)管思路，更多地把自主權(quán)交給公司，去大膽嘗試新能源車險市場化的迭代。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著自動駕駛的臨近，未來車險將有向責(zé)任險轉(zhuǎn)化的趨勢，保險公司與車企在精算模型共建、自動駕駛責(zé)任險開發(fā)等方面，還存在廣闊的合作空間。

此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)的不斷發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)安全意識的日益增強，網(wǎng)絡(luò)安全保險市場正在逐步擴大。網(wǎng)絡(luò)安全保險是承保與網(wǎng)絡(luò)空間風(fēng)險等相關(guān)風(fēng)險的新險種，作為網(wǎng)絡(luò)安全模式與金融服務(wù)模式融合創(chuàng)新的結(jié)果，為企業(yè)提供針對網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等風(fēng)險的保障，在轉(zhuǎn)移殘余網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險、保障組織財務(wù)穩(wěn)定性和業(yè)務(wù)連續(xù)性方面能發(fā)揮有效作用。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型初見成效

在數(shù)字技術(shù)的加持下，保險行業(yè)主體也發(fā)生了很多變化。“數(shù)字保險市場參與主體從傳統(tǒng)保險公司和保險中介的二元機構(gòu)，發(fā)展至包括傳統(tǒng)保險公司、互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險科技公司、互聯(lián)網(wǎng)巨頭、技術(shù)公司與產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)在內(nèi)的多元格局。”曾燕說。

2013年，原保監(jiān)會批準(zhǔn)首張互聯(lián)網(wǎng)保險公司牌照，我國第一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安在線誕生，標(biāo)志著我國數(shù)字保險進入高速發(fā)展期。眾安與生俱來的互聯(lián)網(wǎng)基因讓其依賴并擅于運用數(shù)據(jù)，在數(shù)字化經(jīng)營方面積累了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗。去年，眾安保險聯(lián)合阿里健康、慧醫(yī)天下三方推出專注服務(wù)糖尿病患者的“互聯(lián)網(wǎng)+”慢病保險產(chǎn)品“安唐?！?，整合健康產(chǎn)業(yè)上下游，構(gòu)建健康管理新模式。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字化將助力商業(yè)健康保險逐步把更多的帶病人群納入保障范圍，為慢病人群的全生命周期健康服務(wù)提供支撐。

互聯(lián)網(wǎng)保險公司為行業(yè)注入了新的活力，傳統(tǒng)保險公司自然也需要與時俱進。去年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行保險機構(gòu)大力推進業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺，推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型為保險業(yè)的風(fēng)險量化管理提供了重要支撐。“中再集團自主研發(fā)并持續(xù)迭代中國巨災(zāi)模型，2022年發(fā)布中國地震巨災(zāi)模型3.5版本、中國臺風(fēng)巨災(zāi)模型2.4版本，絕大部分指標(biāo)優(yōu)于國外公司同類產(chǎn)品?！敝性偌瘓F相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，隨著自然災(zāi)害造成的保險損失持續(xù)上升，保險業(yè)對巨災(zāi)風(fēng)險量化工具的需求與日俱增，截至2023年3月，已有30家機構(gòu)使用巨災(zāi)模型，累計頁面訪問超15萬次。伴隨中再集團推進全球化發(fā)展，其在全球所承擔(dān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷累積。中再集團于2020年起自主研發(fā)國際巨災(zāi)組合風(fēng)險管理平臺，在中國保險業(yè)首次實現(xiàn)統(tǒng)一定價和實時組合風(fēng)險管理、統(tǒng)一巨災(zāi)和非巨災(zāi)風(fēng)險管理、統(tǒng)一傳統(tǒng)定價和邊際定價方法，精準(zhǔn)量化巨災(zāi)風(fēng)險。

曾燕表示，數(shù)字保險能夠提升保險機構(gòu)的市場競爭力。對于傳統(tǒng)保險公司來說，主要是以數(shù)字技術(shù)優(yōu)化原有的業(yè)務(wù)鏈條，推出以提高客戶體驗為核心的業(yè)務(wù)流程再造，以提高運作效率為核心的企業(yè)運營管理方案?！皬哪壳艾F(xiàn)狀看，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用落地的發(fā)展前景是很不錯的。從應(yīng)用環(huán)節(jié)落地的程度來看，在展業(yè)環(huán)節(jié)的應(yīng)用方面較多，在產(chǎn)品設(shè)計環(huán)節(jié)的應(yīng)用程度相對較少，核保與理賠環(huán)節(jié)的未來應(yīng)用重點和突破點在于風(fēng)控能力與效率的提高。從數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用程度來看，云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在保險行業(yè)的應(yīng)用相對成熟，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)正處于初步的探索階段?！痹嗾f。（記者 楊 然）