2021年底，成都的劉女士接到了保險(xiǎn)公司工作人員的電話，向她推薦了一款保險(xiǎn)。本無意投保的她，聽到對(duì)方的講述后心動(dòng)了：每個(gè)月交費(fèi)4千多元，只需交費(fèi)一年，就可以在5年后，每年獲得9000多元的“分紅”。

近日，劉女士撥打了封面新聞的熱線電話，講述了自己買保險(xiǎn)的遭遇：2021年底，她“貸款”近5萬元，在中國(guó)平安購買了一份保險(xiǎn)。最初工作人員告知只需要交費(fèi)滿一年，就可以獲得收益。可交費(fèi)一年后，她卻發(fā)現(xiàn)這個(gè)保險(xiǎn)實(shí)際上需要交費(fèi)15年。劉女士瞬間慌了神。她向平安官方客服反映情況后，得到了“辦理保險(xiǎn)的工作人員已經(jīng)離職，這是她個(gè)人的行為，與公司無關(guān)”的反饋。

(資料圖)

后來，劉女士收到了3.3萬元的退款。她告訴記者，在這樣的情況下購買了保險(xiǎn)，她希望自己能夠拿到全額退款，也希望將自己的經(jīng)歷講述出來，提醒大家。

講述

“星級(jí)客戶”享受保險(xiǎn)優(yōu)惠名額

劉女士告訴記者，2021年底，她接到了中國(guó)平安保險(xiǎn)工作人員的電話，被告知自己是“星級(jí)客戶”，現(xiàn)在有一個(gè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠名額給她：只需要交費(fèi)滿一年，就可以在5年之后，享受每年9000元的“分紅”。

聽到這里，劉女士有一些心動(dòng)。可自己手頭沒有流動(dòng)資金，怎么辦？劉女士說，該工作人員告訴她，她之前購買的意外保險(xiǎn)金額已付清，可以先用“貸款”的方式將這一部分錢“借”出來使用，這樣只需要每年付利息，就可以將原來的保險(xiǎn)本金拿出來購買新保險(xiǎn)了。

劉女士心動(dòng)了，她說，當(dāng)時(shí)，在該工作人員電話一對(duì)一的指導(dǎo)下，她用之前的保單“貸款”近5萬元，并簽訂了新的保險(xiǎn)合同。

劉女士的保險(xiǎn)合同

劉女士購買的保險(xiǎn)

收到合同之后，劉女士看了還是有些疑惑，再次打電話給工作人員詢問情況，并保留了錄音。在劉女士提供的錄音中，該工作人員表示：“這個(gè)保險(xiǎn)如果是新客戶享受，才是自己每個(gè)月交（費(fèi)），連續(xù)交15年，第5年發(fā)錢；但是老客戶開通的時(shí)候勾選了一個(gè)‘保費(fèi)墊交’就可以了，它就代表從您已交保費(fèi)開始，一個(gè)月轉(zhuǎn)4332元，只轉(zhuǎn)1年，轉(zhuǎn)了以后就不轉(zhuǎn)了，這個(gè)錢就在增值賬戶作為本金結(jié)算收益。”“在合同的24頁有列一個(gè)表，就是保單年度，只有第一個(gè)保單年度是有保險(xiǎn)費(fèi)的，第二個(gè)保單年度為0，就代表只轉(zhuǎn)一年的意思。”

保險(xiǎn)合同的第24頁

針對(duì)扣費(fèi)時(shí)間的情況，劉女士詢問：“扣錢只有扣一年是吧？”對(duì)方回答：“對(duì)對(duì)對(duì)，利息付4年，第5年發(fā)收益的。”

劉女士告訴記者，當(dāng)時(shí)聽到了工作人員這樣確切的回復(fù)，她也安心了不少。

轉(zhuǎn)折

交費(fèi)“12個(gè)月”變成“15年”

2022年12月，已經(jīng)交滿12個(gè)月保費(fèi)的劉女士再次收到了保險(xiǎn)交費(fèi)的提醒信息。劉女士說，她聯(lián)系了辦理保險(xiǎn)的工作人員，沒有聯(lián)系上。“我又給平安官方客服打電話，他們建議我先把這一期的費(fèi)用交了，免得斷保，享受不了保險(xiǎn)權(quán)益。”劉女士害怕影響保單，又交了一次費(fèi)。她說，4332元一個(gè)月，交了13個(gè)月，還有“貸款”的利息，她一共交了5萬多元。

劉女士“貸款”近5萬元

到了2023年1月，劉女士又一次接到了交費(fèi)提醒，于是她再次致電客服。轉(zhuǎn)到處理部門后，她得到的回復(fù)是，這份保險(xiǎn)實(shí)際需交費(fèi)15年才能享受收益，當(dāng)時(shí)為她辦理保險(xiǎn)的工作人員已經(jīng)離職了。

劉女士質(zhì)疑，當(dāng)初說好的只用交費(fèi)一年，現(xiàn)在卻要交費(fèi)15年，這不是騙人買保險(xiǎn)嗎？“投訴說明情況后，平安處理這個(gè)事情和我對(duì)接的工作人員還說，這么做可能是為了多賣保單，這是那個(gè)工作人員的個(gè)人行為，與公司無關(guān)。”她說。

聽完劉女士講述后，針對(duì)此事，封面新聞?dòng)浾邠芡藙⑴刻峁┑臑槠涮幚硗吮I(yè)務(wù)的工作人員電話，詢問相關(guān)情況，對(duì)方回復(fù)：“無可奉告。”

隨后，記者撥打了平安客服電話，表明來意后，客服表示，要記錄情況后向相關(guān)部門說明。截至發(fā)稿，記者沒有收到關(guān)于劉女士相關(guān)情況的反饋。

最終，劉女士告訴記者，在辦理退保業(yè)務(wù)后，她收到了3.3萬元的退款。

律師：

若情況屬實(shí) 可以要求全額退款

如果按照劉女士所說，虛構(gòu)保險(xiǎn)費(fèi)用交納期數(shù)，為其辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的原工作人員的行為是否違規(guī)，是否屬于欺詐行為？“是該工作人員的個(gè)人行為與公司無關(guān)”的說法是否合理？如情況屬實(shí)，劉女士應(yīng)如何維權(quán)？記者帶著這些疑問采訪了太琨律創(chuàng)始合伙人、中國(guó)政策科學(xué)研究會(huì)特邀研究員朱界平和四川一上律師事務(wù)所合伙人林小明。

朱界平表示，如果保險(xiǎn)公司的工作人員故意不按保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際功能進(jìn)行銷售介紹，保險(xiǎn)公司的工作人員涉嫌違反該公司的相關(guān)規(guī)定，應(yīng)受到相應(yīng)的公司處罰，當(dāng)然，其行為性質(zhì)也屬于欺詐。

朱界平說，“是該工作人員的個(gè)人行為與公司無關(guān)”這樣的說法，也有道理。因?yàn)榭蛻艉捅ｋU(xiǎn)公司形成最終的法律關(guān)系，雙方一般會(huì)簽訂書面的合同。而合同條文才是雙方的最終的意思表示。所以，如果合同條款進(jìn)行了明確的約定，且保險(xiǎn)公司對(duì)法律規(guī)定應(yīng)該提示的條款做了提示義務(wù)，那么客戶就應(yīng)該按自己所簽訂的書面合同約定內(nèi)容享有相應(yīng)的權(quán)利和履行相應(yīng)的義務(wù)。

對(duì)此，林小明表示，這沒有法律依據(jù)。根據(jù)民法典規(guī)定，“執(zhí)行法人或者非法人組織工作任務(wù)的人員，就其職權(quán)范圍內(nèi)的事項(xiàng)，以法人或者非法人組織的名義實(shí)施的民事法律行為，對(duì)法人或非法人組織發(fā)生效力”，因此，該工作人員的行為屬于職務(wù)行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)其職務(wù)行為承擔(dān)全部責(zé)任，公司在承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任后，可以向有過錯(cuò)的工作人員進(jìn)行追償。

林小明還說，如果劉女士所述屬實(shí)且掌握的相關(guān)證據(jù)能證明其受到原工作人員的欺詐從而簽訂了該保險(xiǎn)合同，那么根據(jù)民法典的規(guī)定，欺詐導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效后，根據(jù)“行為人因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還”的規(guī)定，劉女士可以要求全額退款。目前，劉女士尋求解決的途徑一是可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴，即向行政主管部門投訴；二是繼續(xù)組織相關(guān)證據(jù)，向法院提起訴訟，主張撤銷因受欺詐購買了保險(xiǎn)這一民事法律行為，從而確認(rèn)保險(xiǎn)合同無效。