您好!我們是某銀行合作貸款公司，您需要辦貸款嗎?”“利息低、下款快、審核條件寬松”，類似的推銷貸款電話很多人一天能接到好幾個(gè)。

為何最近推銷貸款電話如此頻繁?真的比銀行的貸款利率要低?對此，《證券日報(bào)》記者進(jìn)行了調(diào)查。

警惕各類低息貸款營銷

近期，《證券日報(bào)》記者接到很多自稱金融外包公司推銷貸款的電話，他們宣稱與52家銀行合作，貸款利率比自己去銀行低很多。自從記者接了該電話之后，類似的貸款電話響個(gè)不停。工作人員為了招攬客戶，進(jìn)行一波一波“營銷轟炸”，“追著你”貸款。

記者與多家金融外包公司的銷售人員“打了交道”，發(fā)現(xiàn)五花八門的營銷手段無非有以下幾個(gè)特點(diǎn)。

首先，打著與銀行合作的名義進(jìn)行貸款宣傳。“我們與銀行有合作關(guān)系，每年要向銀行繳納上千萬元保證金，保證客戶在不還款的情況下不會有壞賬。” 一家金融外包公司的銷售人員對記者表示。

在銷售過程中進(jìn)行促銷活動(dòng)是常見的銷售手段，銷售人員推銷貸款時(shí)會以低利率、送禮為噱頭進(jìn)行營銷。但是真正進(jìn)行貸款環(huán)節(jié)或者發(fā)放貸款時(shí)卻有很多貓膩兒，有可能會通過各種收費(fèi)方式實(shí)現(xiàn)更高的收益。

上述銷售人員對記者表示：“你自己去銀行貸款利率6%左右，我們辦理是4.85%左右，放款還快。我們知道不同銀行的內(nèi)部審核尺度，可以節(jié)約時(shí)間成本，提高申貸通過率。”

記者在多次詢問中得知，除了利率以外的收費(fèi)方式是收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，如果在貸款利率以外有手續(xù)費(fèi)，那么，貸款利率并不是想象中的那樣低。

上述銷售人員告訴記者，要收取1%的工本費(fèi)，用于人工審核費(fèi)用、資料費(fèi)，如果征信有逾期、負(fù)債之類的，收取貸款金額的3%作為辦理的費(fèi)用。同時(shí)，銀行會根據(jù)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)評分情況收取0.038%—0.098%不等的費(fèi)用。此外，如果需要消費(fèi)憑證，另收取2%的費(fèi)用，并且還表示，“這些費(fèi)用都是辦理業(yè)務(wù)用的。”

另一家金融外包公司的工作人員則多次發(fā)信息給記者：“現(xiàn)在有一個(gè)優(yōu)惠活動(dòng)，這期間有一款產(chǎn)品利息八折，低至月息0.36%，年化4.32%。”

那么，上述營銷人員所述屬實(shí)嗎?他們所稱的貸款產(chǎn)品真的存在嗎?帶著這些疑問，《證券日報(bào)》記者分別撥打了多家銀行的電話進(jìn)行求證。

某國有大行的個(gè)貸經(jīng)理銀表示，銀行是不會跟這些所謂的金融外包公司合作，“銀行也不可能因?yàn)槟ㄟ^這些‘公司通道’去申請貸款有任何便利，并且也沒有那些低利率產(chǎn)品。”

另一家股份制行的個(gè)貸經(jīng)理表示，有一些社會貸款機(jī)構(gòu)甚至是詐騙機(jī)構(gòu)冒充銀行的名義推銷貸款，可能與銀行有合作，也可能沒有，這種機(jī)構(gòu)推銷的貸款雖然低息但是沒有那么簡單。

記者也算了一筆賬，將因貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用列入成本來計(jì)算真實(shí)借貸成本的話，假如客戶借款20萬元，在各種費(fèi)用扣除以后真正拿到手的不到19萬元。

還有營銷人員在推銷的過程中告訴記者：“如果你的征信有逾期并且還有負(fù)債，自己去銀行貸款肯定會被拒，而且被拒的記錄會影響本人在其他銀行的貸款。”

對此，記者也向銀行進(jìn)行咨詢，多家銀行對此的回復(fù)是，因人而異，要分具體情況來看。個(gè)人貸款有逾期、有負(fù)債很正常，信用卡也屬于負(fù)債，并不代表在銀行就無法貸款。銀行主要根據(jù)客戶的整體資質(zhì)情況來判定，利用大數(shù)據(jù)對客戶來進(jìn)行分析，而且征信是5年更新一次。有個(gè)貸經(jīng)理表示，“我有一個(gè)客戶有70萬元負(fù)債也成功申請了貸款”。

個(gè)人信息安全保護(hù)是難點(diǎn)

有不少市民向記者表示，近期頻繁收到貸款等機(jī)構(gòu)的電話和信息，內(nèi)容幾乎相同，都是詢問是否需要貸款。

對此，銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于很多人的手機(jī)號信息被泄露，公民信息成了不法商家謀利手段，而且這種泄露渠道很多，防不勝防。

“首先是因?yàn)閭€(gè)人信息被非法獲取。貸款多，也與今年以來消費(fèi)貸市場有關(guān)，總體呈現(xiàn)資金相對寬裕而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)不足的局面，所以持牌金融機(jī)構(gòu)和非持牌機(jī)構(gòu)都會直接聯(lián)系或獲取優(yōu)質(zhì)客戶。”盤古智庫高級研究員吳琦在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

國際新經(jīng)濟(jì)研究院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任鄭磊在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，目前兜售個(gè)人信息已經(jīng)成為頗具規(guī)模的黑色產(chǎn)業(yè)鏈了。國內(nèi)法律有加嚴(yán)打擊這類侵犯個(gè)人隱私行為的趨勢，之前也進(jìn)行過一些清理行動(dòng)，但較難根除。大量平臺和服務(wù)企業(yè)，例如物業(yè)管理、旅游行業(yè)、物流快遞企業(yè)都有大量客戶個(gè)人信息，很多企業(yè)本身管理不嚴(yán)，法律規(guī)定和執(zhí)行有疏漏，導(dǎo)致這種非法獲利行為屢禁不止。他認(rèn)為，在完善法律保護(hù)的同時(shí)，要追究數(shù)據(jù)擁有主體的民事責(zé)任，堵住這些最大的漏洞。

中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯對記者表示，一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得許多個(gè)人信息傳上云端。給不法分子利用個(gè)人信息侵害合法權(quán)利提供了空間; 另一方面，我國對個(gè)人信息權(quán)益的保護(hù)確實(shí)還有不足。我國對個(gè)人數(shù)據(jù)權(quán)屬的研究還在探討，《個(gè)人信息保護(hù)法》這一專門性法律也還在制定之中;《刑法》具有謙抑性，對于一些新類型的犯罪還有滯后之處。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與法治研究中心執(zhí)行主任劉權(quán)在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，一是建議盡快出臺《個(gè)人信息保護(hù)法》;二是多運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新興監(jiān)管科技手段，提高監(jiān)管的實(shí)效性;三是加大懲罰力度，尤其是實(shí)施較重的行政處罰。同時(shí)，加強(qiáng)行政執(zhí)法，防止行政不作為。