原標題：多家農商行下調存款利率，我們該怎樣看待？

對于不少人來說，把暫時用不到的錢放到銀行，存個一年、兩年、三年定期，雖然收益率不算高，但卻是最安全的。

(相關資料圖)

最近幾天，多家農信社、農商銀行發布公告，下調了存款利率。實際情況如何？我們該怎樣看待？

部分中小金融機構下調存款利率

4月10日，河南光山農商銀行發布公告，按照河南省農信安排，決定將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調恢復至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。河南淮濱農商銀行、舞陽縣農村信用合作聯社等也陸續發布類似公告，宣布了下調存款利率的決定。

那么事實如何呢？

記者前往河南省舞陽縣農信社進行了實地走訪。舞陽縣農村信用合作聯社副主任郭杭毓告訴記者，4月8日接到通知以后，統一下調了存款利率。一年期由之前年息2.25%降到現在的1.9%，二年期降到2.4%的年化利率。目前，降息對各項業務沒有影響。

據了解，除了河南省的部分農信社、農商銀行之外，湖北武穴農商銀行、湖北黃梅農商銀行以及哈爾濱銀行等，近期也發布公告宣布下調存款利率。而工、農、中、建、交、郵儲六大商業銀行，以及招商、浦發、平安、興業、中信、光大、民生、浙商、渤海、恒豐、廣發、華夏十二家全國性股份制商業銀行，近期都沒有調整存款利率的公告發出。也就是說，近期下調存款利率的主要是部分資產規模較小的地方性銀行業金融機構。

下調后 中小金融機構存款利率依舊高于大中型銀行

那么，銀行也好，農信社也好，調整后的利率水平如何呢？

記者進行了簡單對比。

調整后，舞陽縣農信社活期存款利率是0.25%，三個月整存整取利率為1.4%；半年整存整取利率為1.65%；一年整存整取利率為1.9%；兩年整存整取利率為2.4%；三年整存整取利率為2.85%。

對比一下工商銀行的存款利率。活期存款利率是0.25%；三個月整存整取利率為1.25%；半年整存整取利率為1.45%；一年整存整取利率為1.65%；兩年整存整取利率為2.15%；三年整存整取利率為2.6%。

其他農商行的最新利率，也都普遍高于工商銀行等大行。也就是說：在下調利率之后，中小銀行的存款利率依舊普遍高于大型銀行。

那么，目前各家銀行的存款利率水平如何呢？

市場調研機構融360數字科技研究院對全國35個城市的656家銀行網點掛牌存款利率進行的統計對比顯示，和2月份相比，3月份銀行定期存款各期限平均利率有漲有跌，大中型銀行的存款利率普遍略低于中小銀行的存款利率。

專家：部分銀行降低存款利率主要是為了維持合理的利差

如何看待當前部分銀行下調存款利率？

其實，銀行的存款利率、存貸款利差、貸款是相互關聯的。

簡單地說，儲戶把錢存在銀行，銀行把這些錢再貸給企業和個人，就是銀行的貸款。儲戶把錢存在銀行，銀行按一定的利率給儲戶利息，這個利息是銀行的資金成本。銀行發放貸款時，也會向對方收取貸款利息，這個貸款利息是銀行的收益。

貸款利息是銀行的收入，而存款利息是銀行的支出，貸款利息最近一直在降，銀行的利潤減少了，為了保住盈利能力，只能選擇存款利息往下降。

就在不久前的業績發布會上，建設銀行表示，去年凈息差下降了11個基點，農業銀行表示，去年凈息差比前年下降22個基點。多位上市銀行高管表示，應對凈息差下行壓力是2023年銀行經營中需要重點關注的問題和主要挑戰。

對于中小銀行來說，這方面的壓力更大。因為如果同樣的存款利率，儲戶肯定優先把錢存到大中型銀行，所以農信社、農商行的存款利率普遍高于大型銀行、股份制銀行。而貸款市場是個競爭的市場，如果利率太高，就會失去市場。貸款利率下降的情況下，適當降低存款利率就成了他們的選擇。因此也就出現了多家中小銀行近期降低存款利率的變化，不過，即使它們的利率有所下降，但也依舊會高于大中型銀行的利率水平。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，部分中小商業銀行降低存款利率，主要的目的是應對凈息差的持續下降，也是在日益激烈的市場競爭環境下，中小銀行提高自身精細化管理水平的一個必由之路。

總體來看，此次下調存款利率，是2022年9月國有大行在下調存款利率之后，中小銀行的一個跟進舉動。這樣的下調會有助于進一步理順存款市場的競爭，同時也有助于推動商業銀行，特別是中小銀行資金成本的下行。一方面為中小銀行的穩健運營創造更好的條件，另一方面也為進一步降低實體經濟融資成本，更好發揮中小銀行對地方經濟的支持作用，創造更好的條件。