繼銀聯(lián)和財(cái)付通試點(diǎn)之后，二維碼支付互聯(lián)互通越來(lái)越成為銀行的發(fā)力點(diǎn)。11月30日，北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，工商銀行手機(jī)銀行App用戶只要通過(guò)掃描二維碼便可在微信完成付款。雖然構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系成為行業(yè)發(fā)展的主旋律，但如何和第三方支付機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)，如何擺脫與第三方機(jī)構(gòu)的合作依賴、主推自身平臺(tái)依舊成為銀行亟待解決的考題。

掃碼之間實(shí)現(xiàn)聯(lián)動(dòng)

對(duì)于商戶和用戶來(lái)說(shuō)，二維碼之間的互認(rèn)互掃無(wú)疑為雙方提供了便利，商戶只要整合一個(gè)二維碼便可進(jìn)行收款，用戶打開(kāi)銀行App就可以實(shí)現(xiàn)掃碼支付，暢通無(wú)阻。

近日，有市場(chǎng)消息稱，工商銀行App已支持微信收款碼支付，11月30日，北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，通過(guò)工商銀行信用卡App“工銀e生活”掃一掃微信二維碼就可以完成付款。在“工銀e生活”App展示的交易詳情頁(yè)面，顯示的交易方式為“e生活掃銀聯(lián)二維碼”，而在微信收款界面，顯示的字樣為“工商銀行支付用戶”。

實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行掃描微信“面對(duì)面”收款碼支付，工商銀行不是首家，早在去年，中國(guó)銀行、交通銀行就分別官宣在福州、寧波、濟(jì)南等試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)通手機(jī)銀行掃描微信收款碼的支付功能，而這也源自于銀行、銀聯(lián)與財(cái)付通三方之間的合作。

2017年，銀聯(lián)宣布聯(lián)合40多家銀行正式推出了銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼產(chǎn)品，首批支持銀聯(lián)云閃付二維碼的銀行中就包括了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行以及招商銀行等多家銀行機(jī)構(gòu)。

2020年1月，先后有媒體報(bào)道稱銀聯(lián)與財(cái)付通達(dá)成條碼支付互聯(lián)互通合作，共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案，建立全面互掃互認(rèn)的條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2021年8月，北京商報(bào)記者使用用戶賬號(hào)測(cè)試發(fā)現(xiàn)，通過(guò)銀聯(lián)旗下云閃付App掃描個(gè)人微信“收款二維碼”，便可完成付款。

不過(guò)，經(jīng)北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)發(fā)現(xiàn)，雖然目前可以通過(guò)工商銀行App掃描微信二維碼進(jìn)行支付，但使用微信掃描該行收款碼付款這一功能還未實(shí)現(xiàn)。根據(jù)“工銀e生活”App顯示，“根據(jù)監(jiān)管要求，收款碼功能需要進(jìn)行合規(guī)升級(jí)改造”。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱，雖然僅實(shí)現(xiàn)了手機(jī)銀行掃描微信二維碼的單項(xiàng)操作，但此次也算條碼支付互聯(lián)互通的新進(jìn)展，因?yàn)槲⑿艙碛斜姸嗟木€下場(chǎng)景覆蓋，工商銀行又是六家國(guó)有大行之一，兩家機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通較有代表性，再加上雙方均和銀聯(lián)有合作，直接實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通也理所應(yīng)當(dāng)。

對(duì)于當(dāng)前微信支付與銀行條碼支付互聯(lián)互通進(jìn)展，北京商報(bào)記者從微信支付團(tuán)隊(duì)處獲悉，微信支付已與14家銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)互通合作，具體包括銀聯(lián)云閃付、工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、寧波銀行、江蘇銀行、杭州銀行、西安銀行、福建農(nóng)信。微信支付團(tuán)隊(duì)表示，接下來(lái)，微信支付還將繼續(xù)秉承開(kāi)放態(tài)度，以安全為底線，積極拓展更多支付合作場(chǎng)景，為用戶提供更安全便捷的支付服務(wù)，助力推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

發(fā)力場(chǎng)景應(yīng)用

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，為了爭(zhēng)奪支付場(chǎng)景這塊“大蛋糕”，為用戶搭建便捷支付平臺(tái)，銀行紛紛扎堆推出二維碼支付。

北京商報(bào)記者注意到，目前銀行推出的二維碼支付功能大部分兼顧付款、收款、取款等，且支持主掃、被掃，在安全性方面保持動(dòng)態(tài)更新，保障用戶賬戶安全。

例如，工商銀行推出的“掃一掃付款”，掃二維碼后系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入付款頁(yè)面，并帶入收款人姓名、收款賬號(hào)、收款幣種及附言信息，付款人只需選擇付款賬戶、幣種、輸入需付款的金額，即可完成匯款信息填寫。建設(shè)銀行推出的“建行錢包”和“二維碼支付”產(chǎn)品，具備了該行龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等多種功能。

股份制銀行中，興業(yè)銀行推出的聚合產(chǎn)品“錢e付”能夠支持微信、支付寶等市場(chǎng)上主流的掃碼支付功能。興業(yè)銀行介紹稱，“錢e付”線下支付(掃碼支付)手續(xù)費(fèi)為交易金額的0.38%，線上支付(App支付、H5支付)為交易金額的0.6%，低于傳統(tǒng)POS費(fèi)率。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，二維碼支付是移動(dòng)支付的主力軍，在移動(dòng)支付市場(chǎng)，支付寶和微信支付因?yàn)槠浔憬荨⒂脩舳嘁约胺e極的市場(chǎng)推廣，目前占據(jù)二維碼支付的絕對(duì)份額。而在條碼支付互聯(lián)互通后，一個(gè)支付寶或者微信支付的二維收款碼，可以支持多種支付方式，包括非銀支付和銀行，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)更加便利。銀行系的二維收款碼目前份額有限，在互聯(lián)互通后，支付渠道打通，銀行可以借此選擇合適場(chǎng)景，采取一些激勵(lì)措施，增加支付用戶的使用度，提升App的活躍性。

談及銀行系二維碼的優(yōu)勢(shì)，王蓬博分析認(rèn)為，銀行系二維碼也覆蓋了很多第三方支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有觸達(dá)的場(chǎng)景，例如銀行旗下直屬的商超、便利店等，在安全性上各家銀行的技術(shù)手段基本相似。

二維碼體系建設(shè)

從便利店、商超到餐廳，二維碼已經(jīng)滲透進(jìn)消費(fèi)者生活的各個(gè)場(chǎng)景中，雖然構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系、打通條碼支付服務(wù)壁壘成為行業(yè)發(fā)展的主旋律，但不可否認(rèn)的是，銀行在二維碼體系建設(shè)方面依舊面臨不小的難題。

如何和第三方支付機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)，如何控制研發(fā)成本，如何擺脫與第三方機(jī)構(gòu)的合作依賴、主推自身平臺(tái)都成為擺在眼前的難題。

易觀高級(jí)分析師蘇筱芮表示，相較第三方支付，“銀行系”二維碼直連銀行系統(tǒng)，免去了第三方支付平臺(tái)的綁卡環(huán)節(jié)，此外可以直接選擇平時(shí)的常用卡進(jìn)行支付，免去了第三方支付平臺(tái)的眾多選擇。

蘇筱芮進(jìn)一步指出，目前銀行系二維碼支付存在的短板，一是依托于銀行自身App展開(kāi)，能夠調(diào)用的場(chǎng)景有限;二是盡管銀行擁有眾多客戶，但其并未養(yǎng)成使用銀行二維碼的支付習(xí)慣;此外銀行系二維碼的營(yíng)銷活動(dòng)不夠豐富，知名度不及頭部第三方支付機(jī)構(gòu)，甚至有本行客戶不知道銀行二維碼支付的存在。

正如王蓬博所言，目前，二維碼在小額高頻場(chǎng)景里覆蓋的廣度已經(jīng)很深，但從用戶使用量級(jí)上來(lái)看，銀行系二維碼的量級(jí)還和第三方支付機(jī)構(gòu)有很大差距，未來(lái)銀行應(yīng)在用戶運(yùn)營(yíng)方面下更多的功夫。(記者 宋亦桐)