養過寵物，才知道“毛孩子”的花費有時比人還貴。

十一長假，忙于旅游的人們無暇顧及寵物，其飲食、健康問題都在引起寵物主的焦慮。也正是這些需求，催生出上門喂養、寄養、寵物醫療、寵物保險等一系列服務。

在寵物領域，與食品、寵物醫療等剛需市場相比，寵物經濟配套產業寵物保險的消費需求彈性相對更大，由于寵物身份識別難、理賠繁瑣等多因素，寵物保險一直沒有普及。寵物消費升級的背后，該領域蘊藏巨大藍海。

寵物保險需求與供給的不平衡

近幾年，面對快節奏和內卷化的生活，人們對于寵物陪伴的精神需求與日俱增。與此同時，老齡化、單身潮等多因素的催化，也都刺激了寵物經濟的火熱發展。

根據《2021年中國寵物行業白皮書》，2021年，中國城鎮寵物消費市場規模達2490億元，同比增長20.60%。預計2022年我國寵物行業市場規模仍將持續增長，我國寵物消費主要以寵物干糧為主，寵物用品、寵物醫療和寵物服務類產品的滲透程度也在不斷提高。

艾瑞咨詢《2021年中國寵物消費趨勢白皮書》同時指出，未來三年我國寵物行業復合增速在14.2%，到2023年規模將達到4456億元。

養寵群體不斷擴大，高額的寵物醫療費用給不少寵物主增加經濟壓力。通過保險來減輕醫療負擔，成為養寵人的必然需求。

眾安保險發布《Z世代的“底氣”——2022年新青年互聯網保險服務體驗趨勢洞察》報告顯示，Z世代中，有超過60%的人擁有兩份及以上的保單，他們不僅為自己投保，更有超五成消費者主動為家人及寵物購買保險。

據瑞士再保險發布的研究報告《中國寵物保險發展報告》預測，若以25%左右的增速增長，2025年我國寵物保險保費規模有望達到14億元左右，寵物保險滲透率有望達到1.2%以上。

然而，寵物保險賽道需求端的巨大市場，卻未能吸引資本的高度關注。寵物公司中涉及寵物保險的公司更是屈指可數。

企查查顯示，目前中國寵物保險行業的主要企業僅18家，注冊熱潮集中在過去五年，其中2017年、2019年和2020年的注冊數量均為4家。

從已披露注冊資本的12家寵物保險公司來看，根據企查查數據，目前中國寵物保險企業的注冊資本主要集中在100萬元，相關企業數有6家;另外幾家寵物保險企業的注冊資本低至10萬元、最高達1111萬元。

整體來看，中國寵物保險企業注冊資本在100萬及以下的企業超過66%，行業供給短缺嚴重。

多家險企扎推寵物經濟，開拓第二增長曲線

滲透不足的市場，日益上升的寵物險需求，或使整個寵物保險市場成為高景氣賽道，同時也成了險企進軍寵物險領域的源動力。

事實上，寵物保險早在十多年前已經出現在中國市場，彼時有保險公司開始試水。2004年，華泰保險在國內推出首款寵物第三方責任保險。

新的生活方式，總會催生新的市場前景。

目前，人保財險，平安財險，太平洋保險、平安財險、陽光保險、大地保險等保險巨頭，眾安在線、泰康在線等專業互聯網保險公司均已參與到寵物保險市場的競爭中。

寵物險的發展迅速，從財報中能直觀的體現出來。

以國內較早探索寵物保障的保險科技公司眾安保險為例，2022年中期報告顯示，截至2022年6月30日，公司已累計服務超過290萬位寵物主。報告期內，寵物險年化保費突破人民幣1億元，同比增速近100%，市占率為國內行業頭部之一。

據公司介紹，自2020年初步試水推出寵物保險，眾安保險的產品囊括了寵物六大類自發疾病保障保險，也附贈了健康管理服務，包括驅蟲、疫苗、在線問診和營養師咨詢等，以及寵物第三者責任險和寵物死亡補償等可選的增值保障。

除了推出寵物保險產品，與諸多知名寵物醫療機構達成合作也是險企涉足寵物保險新領域的又一動作。

據2022年中報，眾安保險通過與國內頭部寵物服務企業合作，為寵物主鏈接優質的寵物健康管理服務資源。截至2022年6月30日，公司的寵物險服務網絡對接近10,000家線下寵物醫院，覆蓋全國主要城市。

再如2021年8月10日，全國首家由國內大型保險企業發起設立的互聯網保險公司泰康在線、全球最大的私人藥企勃林格殷格翰、亞洲第一大寵物醫療集團新瑞鵬簽署戰略合作協議，探索“醫、藥、險”三方合作的模式，共同推出公益型寵物險“泰寵保”，推動寵物保險事業發展。

此外，微保、支付寶、京東等互聯網巨頭旗下平臺也已入局相關寵物醫療險的銷售。根據各險企保險項目的涵蓋范圍不同，保費也從每月幾十元到每月幾百元不等。

2020年7月20日，支付寶保險平臺宣布開放寵物鼻紋識別技術，并將此技術第一次應用于寵物保險，這也是支付寶第一次上線針對人類以外的醫療險產品。

當前，支付寶上寵物保險產品有三大類，分別為寵物第三方責任險、寵物綜合保障險及寵物意外醫療險。據平臺統計，截至2022年9月30日累計有485.7萬只寵物獲得保障。

叫好不叫座，寵物險發展道阻且長

寵物保險的兩大產品種類分別是寵物醫療險和寵物意外傷害險。

在持續旺盛的寵物經濟中，保險公司逐步擴大寵物健康服務的保障范圍，從醫療診治拓展到健康生活、食品安全等更多場景，滿足消費者一攬子的寵物健康服務需求，并推出寵物食品安全險、寵物托運保障險、寵物麻醉意外死亡險等一系列寵物生態保險新品。

但總體來看，國內寵物保險公司依舊呈現數量少，體量小，業務覆蓋有限的局面。

究其原因，我國寵物市場仍處于發展初期，行業內中小企業偏多，無序競爭的情形普遍，寵物保險產品質量和服務上亂象頻發，致使消費者與資本市場對于寵物保險“買單”意愿不足。

中國保險行業協會曾于2022年5月13日發布的《2021年互聯網財產保險發展分析報告》中指出，由于寵物醫院治療收費缺乏規范化，存在保險公司、寵物醫院、寵物服務機構信息不對稱等問題，保險欺詐風險較高。

但伴隨著行業的日漸規范和成熟，必然催生寵物消費市場的增長，未來將會帶動有更多公司加入寵物保險的創新賽道。(倪若宇)