誘導辦卡、夸大宣傳、商家關門跑路、退費維權無門……這類預付卡監管領域的難題今后有了法律“緊箍”。近日，北京市豐臺區市場監管局依托網格化監管，立足轄區實際，執法人員深入健身房、美容美發、兒童藝術類培訓、兒童娛樂場所、理療養生等行業商業主體，開展《北京市單用途預付卡管理條例》(以下簡稱條例)宣傳工作。據悉，該條例將于6月1日起正式實施。

預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費者前期交費容易、后期退款難等相關投訴同比增幅明顯。商家因經營不善，轉讓、倒閉時違約“跑路”，未對債權債務做妥善處理，是引發預付式消費糾紛的主要問題。

叫停商家霸王條款

中國消費者協會近日發布的《中國消費者權益保護狀況年度報告(2021)》顯示，預付式消費糾紛一直是消費者權益保護工作面臨的難點。2021年，受新冠肺炎疫情影響，消費者前期交費容易、后期退款難等相關投訴同比增幅明顯。這份報告顯示，商家因經營不善，轉讓、倒閉時違約“跑路”，未對債權債務做妥善處理，是引發預付式消費糾紛的主要問題。

據報道，新出臺的條例特別提出了設立7日“冷靜期”的新要求，并對解除合同的退費規則予以明確。

條例提出，消費者在簽署合同次日起的7日內，尚未使用單用途預付卡兌付商品或服務的，有權單方面無條件解除合同，經營者應一次性按原渠道退還全部預付費用。消費者已經接受經營者提供的免費體驗、試用或贈送等服務的，不影響消費者行使無條件解除合同的權利。征求意見稿提出，經營者發行單用途預付卡，應與消費者簽訂合同。合同中，應包含退卡途徑及退費計算方法、爭議解決方式等內容。

同時，“解釋權歸經營者”等霸王條款也被叫停。條例要求，經營者應當向辦卡的消費者出具相關憑據，包含預收金額、履約期限、收費標準、退費方式及計算方法等內容。

經營者制定的格式條款、通知、聲明、店堂告示、消費者須知等不得包含概不退款、不補辦、解釋權歸經營者等對消費者不公平、不合理的規定。消費者有權了解預付卡的使用情況，查詢消費記錄、余額等信息，也有權了解經營者的備案及預收資金存管情況。一旦違規，經營者可能會被市場監督管理部門單處或者并處警告、3萬元以下罰款。

遇上雙方對合同理解各執一詞的糾紛該怎么辦?條例提出，一旦消費者與經營者對經營者提供的合同內容理解發生爭議，應按照通常理解予以解釋;對相應內容有兩種以上解釋的，應作出有利于消費者的解釋。此外，經營者在發行單用途預付卡時贈送實物、增值服務或權益金的，應在合同中明示贈送部分的適用范圍、使用條件及使用時限等，消費者有權要求經營者將口頭承諾寫入書面合同。

保障預收資金安全

為了防止商家惡意卷款“跑路”，條例還對建立預收資金存管制度進行了規定。

條例提出，行業主管部門根據行業發展狀況及預收資金規模、涉眾程度、預付時限等因素，會同地方金融監管部門制定預付資金存管規則，確定納入預付資金存管的經營者的范圍，明確存管比例、資金劃轉條件和周期等事項。

那么，商家到底該將多少預收資金存入專用存管賬戶?在條例審議過程中有意見提出，對所有行業達到一定規模的經營者都實行資金存管的必要性、合理性不足，對預收資金進行存管時，也應為經營者適當使用預收資金留出空間。

據介紹，市級地方金融監管部門建設統一的單用途預付卡預付資金存管信息平臺，制定存管銀行接入標準。納入預付資金存管范圍的經營者應在存管銀行開立相應賬戶，并按有關行業預付資金存管規則存管預付資金。未納入預付資金存管范圍的經營者開展單用途預付卡經營活動的，應按有關行業主管部門的規定，采取風險儲備金、保證保險、行業互保或其他第三方托管等措施保障預付資金安全。

為了避免“一刀切”，為企業合法經營提供必要支持，條例規定，實行資金存管的行業、納入存管管理的經營者范圍、資金存管的要求、資金支取方式等的具體辦法，由行業主管部門會同金融監管部門制定并報市政府批準后向社會公布。經營者應當在存管銀行開立專用存管賬戶，將符合規定要求的預收資金存入賬戶并按照規定方式支取。

另外，在余額處置方面，條例提出，卡里只要有余額就能繼續使用。經營者應提供激活、換卡等配套服務。消費者要求退還余額的，依照合同約定履行;合同無約定的，經營者應一次性按原渠道返還相應預付費用余額。單用途預付卡余額不足單次最低消費、消費者要求退還的，經營者應一次性按原渠道退還消費者。

地方積極推動立法

預付式消費模式屢屢發生糾紛且維權困難，與當前法律針對預付式消費的規制存在缺失有關。

據報道，2012年11月施行的《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》(以下簡稱辦法)是目前我國唯一一部從國家層面針對預付卡管理制定的規定。但中國人民大學法學院教授劉俊海表示，這部已出臺近10年的辦法存在嚴重的滯后性，比如其中僅規定從事零售業、住宿和餐飲業、居民服務業的企業法人，開展單用途商業預付卡業務適用本辦法，但并未涵蓋當前頻頻被曝光相關問題的教育、健身類企業，這導致一大批推行預付式消費的經營者游離于規制之外。法律應明確預付式消費的含義、發卡單位資格、發卡方式、發卡數量和金額、資金監管等內容，為預付式消費健康發展提供法治保障。

除了即將在北京實施的條例之外，還有一些地方也在積極推動單用途預付卡的管理走向規范。2019年1月1日起施行的《上海市單用途預付消費卡管理規定》明確，建立預付卡資金存管制度，并對資金監管模式、資金監管比例、資金專戶存管、資金劃撥方式等進行了規定。

近日，深圳發布首個數字人民幣教培機構預付式平臺，解決傳統預付式消費存在終止消費退款難、停業關門追償難、消費維權舉證難等痛點問題。這是全國首個數字人民幣預付式消費平臺，也是深圳福田區打造數字人民幣示范區的一項重要舉措。

專家建議，考慮到預付式消費涉及市場監管、商務、公安等多部門，實踐中容易因多頭監管導致監管“真空”等問題，為此法律應明晰各部門權責范圍，并結合預付式消費的特點，建立全面系統的預付式消費監管體系，多部門協調配合，使預付式消費的各個領域、各個環節得到有效監管。在預付式消費領域出臺專項立法很有必要，應從準入條件、經營要求、行為規范、資金監管、維權救濟等多維度對預付式消費進行全面系統規制，將其納入法治軌道。(依琰)