近日，瑞士再保險(xiǎn)公司與百度公布了一項(xiàng)新的合作計(jì)劃，瑞士再保險(xiǎn)將為百度自動(dòng)駕駛業(yè)務(wù)提供風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在此次合作中，瑞士再保險(xiǎn)與百度將落地首個(gè)為百度Apollo自動(dòng)駕駛定制的自動(dòng)泊車產(chǎn)品險(xiǎn)。未來雙方的合作將延伸到自動(dòng)駕駛計(jì)算平臺(tái)、智能駕駛艙、無人駕駛出租車以及其他自動(dòng)駕駛產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理研究和保險(xiǎn)設(shè)計(jì)。預(yù)計(jì)雙方的嘗試會(huì)為無人駕駛領(lǐng)域的車險(xiǎn)開發(fā)提供不少關(guān)鍵性資料，比如風(fēng)險(xiǎn)因子篩選、產(chǎn)品定價(jià)、理賠及核保數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)等。

無人駕駛車險(xiǎn)尚屬全球空白

2017年，美國(guó)微軟公司創(chuàng)始人比爾·蓋茨曾表示，他認(rèn)為無人駕駛汽車還需要再過15年，才可能對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生顯著影響。如今差不多5年過去了，曾經(jīng)被認(rèn)為還很遙遠(yuǎn)的無人駕駛已經(jīng)開始與車險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生關(guān)聯(lián)，特別是在自動(dòng)駕駛技術(shù)發(fā)展日新月異的中國(guó)市場(chǎng)。

10月29日，在深圳召開的2021自動(dòng)駕駛低速無人車商業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布會(huì)上，由深圳市智能交通行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭低速無人車領(lǐng)域超過57家單位和112位專家共同編制而成的《低速無人車城市商業(yè)運(yùn)營(yíng)安全管理規(guī)范》團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)正式發(fā)布。《規(guī)范》共9部分，其中第3部分是《商業(yè)運(yùn)營(yíng)管理流程、監(jiān)管存證要求及保險(xiǎn)流程》，明確規(guī)定低速無人車城市商業(yè)運(yùn)營(yíng)需要購買保險(xiǎn)。

但事實(shí)上，無人駕駛車險(xiǎn)目前仍屬空白領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹，全球保險(xiǎn)業(yè)均沒有直接可以覆蓋無人駕駛所有風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。深圳一清創(chuàng)新科技有限公司專注于低速無人車開發(fā)運(yùn)營(yíng)，該公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席戰(zhàn)略官詹培勛告訴《中國(guó)汽車報(bào)》記者，目前國(guó)內(nèi)尚無專門針對(duì)低速無人車的車險(xiǎn)品種，眼下在園區(qū)中運(yùn)行的低速無人車多購買的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三方險(xiǎn)，而非車險(xiǎn)。

然而，該類車型對(duì)車險(xiǎn)其實(shí)是有需求的。詹培勛介紹，低速無人車如果在園區(qū)內(nèi)撞到私家車，給予對(duì)方賠償后，自身的損失卻只能“認(rèn)栽”;相反如果是私家車撞上了低速無人車，對(duì)方給予的賠償也不會(huì)按照車險(xiǎn)的賠償標(biāo)準(zhǔn)，而是按照“撞上園區(qū)里的一根電線桿”來處理。因?yàn)榈退贌o人車并沒有被定義為機(jī)動(dòng)車，所以在保險(xiǎn)方面存在很多“說不清、道不明”的模糊地帶。

行業(yè)內(nèi)對(duì)此也曾有過探索。2020年下半年，針對(duì)無人駕駛重卡遇到的保險(xiǎn)難題，上汽保險(xiǎn)銷售將風(fēng)險(xiǎn)按照?qǐng)鼍胺纸猓瞥鼋M合險(xiǎn)種，盡可能排除風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，設(shè)計(jì)出集車險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)于一體的組合保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)自動(dòng)駕駛商用車領(lǐng)域的首批保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助車企降本、降費(fèi)、進(jìn)入新市場(chǎng)。據(jù)了解，去年9月至今年3月間就發(fā)生了3次理賠。上汽商用車技術(shù)中心認(rèn)為，這一保險(xiǎn)方案有效控制了風(fēng)險(xiǎn)，很值得購買。但之后，再鮮少聽到無人駕駛保險(xiǎn)相關(guān)的消息。

法律應(yīng)于產(chǎn)品先行

自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)聲量不高，根源在于保險(xiǎn)企業(yè)的“不著急”。熊貓保險(xiǎn)科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗介紹，目前保險(xiǎn)公司最關(guān)心的是新能源車險(xiǎn)，因?yàn)檠巯萝囯U(xiǎn)條款仍然是基于原有燃油車的數(shù)據(jù)，顯然已經(jīng)不適用于新能源汽車，隨著新能源汽車的保有量越來越大，市場(chǎng)需求和矛盾也越來越凸顯。而無人駕駛固然會(huì)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來顛覆性改變，但在很多保險(xiǎn)業(yè)人士看來，自動(dòng)駕駛技術(shù)目前仍處于概念階段。

以自動(dòng)泊車險(xiǎn)為例，這種探索雖然有意義，但沒有多少價(jià)值。一方面，隨著新一輪車險(xiǎn)費(fèi)改，幾乎所有的附加險(xiǎn)都取消了，取而代之的是涵蓋了所有附加險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)。換言之，車險(xiǎn)內(nèi)容在做簡(jiǎn)化，所以即使推出自動(dòng)泊車險(xiǎn)，很有可能也會(huì)被合并到車輛損失險(xiǎn)之中。如果自動(dòng)泊車險(xiǎn)被合并，就意味著不能產(chǎn)生收益，對(duì)于不能產(chǎn)生收益的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司必然沒有動(dòng)力推進(jìn)。另一方面，目前輔助駕駛功能并不屬于車險(xiǎn)除外責(zé)任，也就是說如果因自動(dòng)泊車而出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠付，會(huì)有消費(fèi)者愿意在已經(jīng)被保的內(nèi)容上多花一份錢嗎?

事實(shí)上，無人駕駛車險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算以及定價(jià)問題會(huì)更凸顯。從人工駕駛向有條件自動(dòng)駕駛到完全自動(dòng)駕駛的轉(zhuǎn)變過程中，駕駛主體由人類駕駛員過渡到車輛系統(tǒng);保險(xiǎn)責(zé)任的主體由駕駛員過渡到汽車生產(chǎn)商、系統(tǒng)設(shè)計(jì)商、零配件供應(yīng)商、通訊提供商和路政輔助設(shè)施提供商等;保險(xiǎn)責(zé)任由傳統(tǒng)車險(xiǎn)過渡為囊括了產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)的綜合產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士指出，作為一種多技術(shù)的集成，無人駕駛及其產(chǎn)生的交叉責(zé)任所帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理非常復(fù)雜，給行業(yè)提出全新挑戰(zhàn)。隨著無人駕駛汽車的上路，整個(gè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的危險(xiǎn)發(fā)生幾率與類型發(fā)生變化，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會(huì)被徹底顛覆，未來將進(jìn)入較冗長(zhǎng)的責(zé)任界定階段。

所以彭釗認(rèn)為，無人駕駛汽車不僅是車輛技術(shù)的升級(jí)，也會(huì)對(duì)包括車輛管理、交通規(guī)范等在內(nèi)的整個(gè)交通體系提出挑戰(zhàn)。所有的商業(yè)保險(xiǎn)都要以法律作為依據(jù)才能界定責(zé)任。在沒有相應(yīng)的交通管理法規(guī)出臺(tái)時(shí)談無人駕駛車險(xiǎn)，還為時(shí)尚早。

中國(guó)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)明顯

無人駕駛車險(xiǎn)的設(shè)計(jì)難度很高。對(duì)此，瑞士再保險(xiǎn)相關(guān)發(fā)言人接受本報(bào)記者專訪時(shí)指出，目前無人駕駛保險(xiǎn)的最大難題是需求多樣，但可用于定價(jià)的數(shù)據(jù)卻極其有限。新技術(shù)的發(fā)展驅(qū)動(dòng)很多企業(yè)應(yīng)用不同的技術(shù)方案、商業(yè)模式，探索不同的應(yīng)用場(chǎng)景，需求的標(biāo)準(zhǔn)化和產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化難度較大，有限的歷史數(shù)據(jù)和對(duì)于數(shù)據(jù)保密的要求，都增加了產(chǎn)品設(shè)計(jì)的難度。

但上述發(fā)言人也同時(shí)指出，從自動(dòng)駕駛發(fā)展水平來講，中國(guó)市場(chǎng)處于相對(duì)領(lǐng)先的水平。中國(guó)對(duì)于智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展一直高度重視，為相關(guān)保險(xiǎn)的制定提供了有利的政策環(huán)境，另外中國(guó)有很多從事自動(dòng)駕駛研究和實(shí)踐的企業(yè)，提供了必要的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。

上述發(fā)言人進(jìn)一步表示，自動(dòng)駕駛技術(shù)在經(jīng)典駕駛場(chǎng)景中，大量引入新的影響駕駛的風(fēng)險(xiǎn)因素，涵蓋駕駛過程中的感知、決策、控制各環(huán)節(jié)，以及支撐功能實(shí)現(xiàn)的硬件和軟件，驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)圍繞新技術(shù)和新場(chǎng)景與時(shí)俱進(jìn)地創(chuàng)新。險(xiǎn)企需要加深對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)的理解，廣泛收集歷史數(shù)據(jù)、測(cè)試數(shù)據(jù)和必要的仿真數(shù)據(jù)，基于全球自動(dòng)駕駛的實(shí)踐，建立新的評(píng)價(jià)體系，量化新的風(fēng)險(xiǎn)，既要建立現(xiàn)有監(jiān)管框架下可以快速落地的產(chǎn)品體系，也要面向未來進(jìn)行前瞻性研究。

對(duì)于自動(dòng)駕駛領(lǐng)域日益涌現(xiàn)的保險(xiǎn)需求，上述發(fā)言人預(yù)測(cè)，自動(dòng)駕駛商業(yè)車險(xiǎn)短期會(huì)以現(xiàn)有產(chǎn)品為主，結(jié)合自動(dòng)駕駛場(chǎng)景進(jìn)行組合和微調(diào);中期如果政策能夠進(jìn)一步開放，則可以引入更多的因子用于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，并進(jìn)一步區(qū)分人駕駛和車駕駛的不同責(zé)任。除了上述因素外，還要重點(diǎn)考慮網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的影響。

車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人也判斷，自動(dòng)駕駛乃至無人駕駛汽車的普及，一方面有待于技術(shù)進(jìn)步與成熟，另一方面也需要監(jiān)管引導(dǎo)和創(chuàng)新。目前來看，自動(dòng)駕駛乃至無人駕駛汽車的普及，應(yīng)該還有很長(zhǎng)的路要走。與此同時(shí)，無論乘客自己是否開車，都希望自己的安全被保護(hù)，人們依然需要保險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的行業(yè)，未來將誕生更適應(yīng)無人駕駛汽車普及后的險(xiǎn)種，更豐富的使用場(chǎng)景，行業(yè)生態(tài)鏈也可能更長(zhǎng)。

CCCIS中國(guó)業(yè)務(wù)總監(jiān)劉斯昀則直言，面向未來的用車場(chǎng)景進(jìn)行與之相適應(yīng)的產(chǎn)品探索和服務(wù)創(chuàng)新是非常必要的，但圍繞無人駕駛的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與體系建設(shè)，需要投入時(shí)間和精力去研究與探索。他同時(shí)提出，行業(yè)相關(guān)企業(yè)要避免“蹭熱度”和“賺噱頭”，務(wù)必避免以套利為出發(fā)點(diǎn)的短期行為，而是要腳踏實(shí)地、遵循規(guī)律地去創(chuàng)新和積累，建立起正向的盈利模式進(jìn)而保證可持續(xù)發(fā)展、保證服務(wù)品質(zhì)，為行業(yè)和消費(fèi)者，也為企業(yè)自身發(fā)展做一些實(shí)事。